ביטוח מנהלים או קרן פנסיה ?

על ההבדלים בין קרן פנסיה לביטוח מנהלים

קרנות פנסיה וביטוחי מנהלים הם למעשה מוצרים פנסיונים אשר נועדו לצרכי חיסכון לטווח הארוך-גיל פרישה, אך לצד המטרה הזהה של שתי המוצרים הפיננסיים (חיסכון לגיל פרישה), ישנם לא מעט הבדלים בין קרנות הפנסיה לביטוחי המנהלים. בשורות הבאות נעסוק בכל ההבדלים הקיימים בין השניים ברמת המאפיינים הביטוחיים.

• חיתום רפואי– בעוד רכישתן של פוליסת ביטוח מנהלים מחייבות את המבוטח בהליך חיתום רפואי לפיו נקבעים תנאי הפוליסה וגובה הפרמיה, בקרנות הפנסיה לא מתבצע חיתום. מנגד, קרנות הפנסיה כוללת תקופת אכשרה של עד 5 שנים מיום ההצטרפות במהלכן העמית איננו מכוסה בגין מקרה ביטוח אשר התרחש עקב מצב רפואי אשר היה קיים אצל העמית עוד בטרם ההצטרפות.
• ביטוחי חיים– ביטוחי המנהלים מזכים את מוטבי המבוטח בסכום הפיצוי המוסכם (סכום חד פעמי) בעובד קרנות הפנסיה מזכות את שארי המבוטח באמצעות קצבה חודשית הנקבעת בהתאם לתקנון הקרן. הבדל נוסף טמון בעובדה שבקרנות הפנסיה האפשרויות העומדות לרשות העמית בכל הנוגע להקצאת זכויות לשארים במקרה מוות הן מוגבלות, ואילו בביטוחי המנהלים עומדת לרשות המבוטח האפשרות להקצות זכויות בין מספר מוטבים וזאת בהתאם לאופן החלוקה המועדף עליו.
• מנגנוני הביטוח– קרנות הפנסיה פועלות בהתאם לעיקרון הביטוחי ההדדי, כאשר את הסיכון להתרחשותם של אירועים המחייבים כיסוי ביטוחי, נוטלים על עצמם כלל העמיתים בקרן. לעומת זאת, בביטוחי המנהלים נטילת הסיכון הביטוחי מתקיימת במלואה על ידי חברת הביטוח. כפועל יוצא מכך, התעריף הביטוחי בקרנות הפנסיה הינו נמוך יותר מזה הנקבע בפוליסות ביטוחי המנהלים, אך יחד עם זאת חשוב לציין שבמקרים בהם מתחרשים מקרי מוות או מקרי נכות רבים בקרב עמיתי הקרן, הדבר פוגע באופן משמעותי בהיקף הזכויות העומדות לרשות עמיתי הקרן.

בנוסף להיבטים הביטוחיים המבדילים בין קרנות הפנסיה לביטוחי המנהלים, קיימים הבדלים גם בכל הנוגע לגובה דמי הניהול אותו תדרשו לשלם בכל אחד מהמוצרים הפיננסים הנ"ל, התשואה המושגת בכל אחד מאפיקי ההשקעה המוצעים לכם בקרנות הפנסיה או בביטוחי המנהלים, וכמובן, רמת השירות המוענקת לכם. על מנת לבחור את אפיק החיסכון הפנסיוני האופטימאלי ביותר עבורכם אנו ממליצים לכם להיוועץ עם יועצים פנסיונים מובילים בתחומם.